Негосударственный пенсионный фонд: как с его помощью копить на будущее

Негосударственный пенсионный фонд:

как с его помощью копить на будущее

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

НПФ — финансовые организации, которые помогают копить деньги на достойную старость. Вы или ваш работодатель делаете в них отчисления, а фонды инвестируют эти средства, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на заслуженный отдых, НПФ начинает постепенно выплачивать вам эти сбережения в виде пенсии.

Есть три способа увеличить свои будущие доходы с помощью НПФ: нарастить накопительную часть государственной пенсии, вступить в программу долгосрочных сбережений или сформировать дополнительную пенсию.

1. Накопительная часть государственной пенсии

С 2002 по 2013 год часть обязательных отчислений работодателей шла не в «общий котел» Пенсионного фонда России, а на индивидуальные счета сотрудников. Если вы официально работали в этот период, у вас тоже есть пенсионные накопления на индивидуальном счете обязательного пенсионного страхования (ОПС) — в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Эти средства должны стать частью вашей государственной пенсии.

Индивидуальные счета и в СФР, и в НПФ разрешается пополнять самостоятельно, тогда государственная пенсия будет больше.

Правила работы всех фондов с накопительной частью госпенсии одинаковы. Порядок взносов и выплат, расчета и индексации пенсий устанавливается законом. Изменить правила под себя не получится.

Доходность. У каждого фонда своя инвестиционная стратегия, от которой зависит, сколько в результате получат клиенты. Но чтобы снизить риск потерь, по закону пенсионные накопления могут вкладываться только в надежные финансовые инструменты. Их список можно посмотреть здесь.

Оборотная сторона безопасности вложений — их доходность не может быть очень высокой. Обычно она оказывается примерно на уровне инфляции. В результате пенсионные накопления не обесцениваются со временем, но и не сильно прирастают.

Начало выплат. Фонды начинают выплачивать деньги клиентам немного раньше пенсионного возраста: для женщин с 55 лет, для мужчин — с 60.

Порядок выплат. Обычно накопительная часть пенсии выплачивается каждый месяц пожизненно. Но если ее ежемесячный размер окажется меньше 10% прожиточного минимума пенсионера по стране, то фонд не будет дробить эту сумму и выдаст все деньги одним платежом.

Досрочное расторжение договора. Забрать свои пенсионные накопления раньше срока не получится.

Налоги. Накопительная часть пенсии не облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ), как и обычная пенсия, которую выплачивает государство. При этом права на налоговый вычет с уплаченных взносов тоже не возникает. В то время как с платежей в программу долгосрочных сбережений и на дополнительную пенсию в НПФ можно запросить возврат.

Возможность сменить фонд. До начала выплат вы можете сколько угодно раз переводить свои накопления между СФР и разными НПФ. Но сделать это без потерь удастся только после фиксации инвестиционного дохода на счете, которая происходит раз в пять лет. Как сохранить свои деньги при смене фонда, вы узнаете из этой инструкции.

Защита сбережений. Все взносы, которые поступают на ваш счет, застрахованы государством на случай банкротства НПФ. Но на инвестиционный доход защита не распространяется.

Если у фонда возникнут проблемы, когда вы уже начали получать пенсию, то вообще ничего не потеряете: просто вместо НПФ выплаты в том же размере продолжит делать Соцфонд.

Подробнее о том, что можно сделать с накопительной частью своей государственной пенсии, читайте здесь. Разобраться в том, как устроена пенсионная система в России, поможет этот текст.

2. Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Это государственная программа, в которую можно вступить через НПФ. Каждый участник в дополнение к собственным взносам на счет может получить добавку от государства — до 36 000 рублей в год.

При желании в ПДС можно перевести свои пенсионные накопления на госпенсию.

Доходность. По правилам программы НПФ инвестирует основную часть сбережений в надежные финансовые инструменты, так же как это происходит с накопительной частью госпенсии. При этом у ПДС есть важное отличие: до 7% ваших средств разрешается вкладывать в рискованные, но в перспективе более прибыльные активы. Поэтому доходность вложений по договору ПДС может оказаться несколько выше, чем по накопительной части госпенсии.

Начало выплат. Получать «пенсию» по ПДС можно c 55 лет для женщин или с 60 для мужчин. Но вы вправе запросить выплаты раньше, если с момента заключения договора прошло 15 лет.

Порядок выплат. Вы сами выбираете, как будете получать сбережения — пожизненно или в течение выбранного срока (например, 10–15 лет).

В некоторых случаях разрешается забрать все деньги разом:

• ваша ежемесячная пожизненная выплата оказалась ниже 10% прожиточного минимума пенсионера по стране;
• вы делали взносы в ПДС не меньше 15 лет.

Досрочное расторжение договора. Важное отличие ПДС от других программ НПФ в том, что человек может воспользоваться своими сбережениями не только после выхода на пенсию, но и в трудной жизненной ситуации. К примеру, в случае тяжелой болезни или при потере кормильца вы вправе досрочно забрать всю сумму вместе с инвестиционным доходом.

Снять деньги раньше срока разрешается и в других случаях, но тогда НПФ выплатит вам только часть денег — так называемую выкупную сумму, которая может оказаться меньше ваших взносов. Также вы потеряете право на государственное софинансирование — НПФ вычтет доплату из суммы возврата.

Налоги. Когда вы делаете взносы на счета ПДС для себя или близких родственников (супругов, родителей, детей, дедушек, бабушек, внуков, родных братьев и сестер), в большинстве случаев выплаты не будут облагаться подоходным налогом. И вы сможете рассчитывать на налоговый вычет — вернуть часть НДФЛ с вложенной суммы.

НДФЛ появится, если вы заработаете больше 30 млн рублей за год по всем вашим счетам в ПДС или по одному договору за все время участия в программе. При этом налог начисляется не на весь инвестдоход, а только на сумму сверх лимита. Также придется платить налог с дохода, если решите выйти из программы досрочно и выплата НПФ превысит ваши взносы.

Возможность сменить фонд. Переводы сбережений между фондами в ПДС никак не ограничиваются. Но чтобы избежать убытков при расторжении старого договора и выводе средств из долгосрочных активов, ваши деньги поступят в новый НПФ только через пять лет после того, как вы подадите заявление о смене фонда. В результате вы сохраните все взносы и полученный доход.

При этом вы сможете пополнять новый счет сразу, не дожидаясь перевода средств из прежнего НПФ.

Защита сбережений. Деньги на всех ваших счетах в программе застрахованы государством в пределах 2,8 млн рублей. Эта сумма распространяется на взносы и на инвестиционный доход в любых НПФ.

В случае, когда вы получили софинансирование от государства и перевели в ПДС свои пенсионные накопления, эти сбережения вместе с полученным от них инвестдоходом вам вернутся в полном размере — сверх лимита.

Если фонд обанкротится, когда вы уже начнете получать пенсию, выплаты продолжит делать другой НПФ. Его назначит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но сумма ежемесячных начислений будет не больше размера четырех социальных пенсий по старости.

Подробнее обо всех условиях программы долгосрочных сбережений вы узнаете из этой статьи.

3. Дополнительная пенсия

Еще один способ получать регулярный доход в старости — заключить с НПФ договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Эти пенсии часто называют дополнительными или добровольными.

Доходность. Для них действуют такие же инвестиционные ограничения, как в случае ПДС: до 7% ваших сбережений может вкладываться в более рискованные, но и потенциально более прибыльные активы.

Фонды предлагают большой выбор индивидуальных пенсионных планов, поэтому можно выбрать наиболее подходящие для себя условия.

Сроки начала выплат. Обычно НПФ начинают выплачивать дополнительную пенсию женщинам с 55 лет, а мужчинам — с 60 лет. Но в договоре разрешается прописывать и другие основания для старта начислений. Например, если вы достигнете какого-то трудового стажа, потеряете кормильца или получите инвалидность.

Порядок выплат. Еще одна особенность добровольных пенсионных планов — вы сами решаете, как будете получать деньги — пожизненно, в течение какого-то времени или сразу всю сумму.

Досрочное расторжение. В случае необходимости разрешается забрать накопления раньше срока, но сумма возврата будет зависеть от условий договора с фондом. Некоторые НПФ выплачивают только выкупную сумму. Но есть фонды, которые возвращают все взносы вместе с инвестиционным доходом, — это нужно выяснить заранее.

Налоги. Когда вы копите сами или делаете взносы в пользу близких родственников, обычно налог платить не надо. К тому же вы получите право на налоговый вычет.

Но если расторгнете договор досрочно и сумма возврата окажется больше ваших взносов, с разницы придется заплатить налог.

Возможность сменить фонд. Вы можете перевести деньги в другой фонд в любой момент, но при этом рискуете потерять часть взносов и инвестиционный доход. Условия досрочного возврата сбережений при смене фонда прописаны в вашем договоре — изучите их заранее.

Защита сбережений. Ваши взносы вместе с инвестдоходом застрахованы государством в пределах 2,8 млн рублей в одном фонде. Если НПФ столкнется с проблемами, когда ежемесячные выплаты уже начались, их продолжит делать другой фонд — его назначит АСВ. Но после смены фонда ежемесячная выплата будет в пределах четырех социальных пенсий по старости. Подробнее о страховании добровольных пенсий читайте здесь.

Обо всех особенностях дополнительных пенсий вы узнаете из статьи «Как копить на дополнительную пенсию в НПФ».

Можно ли заключить разные договоры с одним НПФ?

Многие фонды предлагают все виды договоров — накоплений на госпенсию, долгосрочных сбережений и дополнительных пенсий. Вы вправе самостоятельно решать, какие из них заключать и стоит ли это делать в одном НПФ или разных.

Например, если у вас уже хранятся пенсионные накопления в каком-то НПФ, можно там же открыть счет ПДС или оставить накопления на госпенсию в одном фонде, а в другом — откладывать на дополнительную пенсию.

Какой бы способ откладывать на пенсию вы ни выбрали, важно найти надежный НПФ, который сможет выгодно инвестировать ваши деньги.

Как выбрать НПФ?

В первую очередь стоит оценить фонд по трем ключевым критериям.

1. Надежность

Найдите НПФ в справочнике Банка России. Убедитесь, что у него есть действующая лицензия. Обратите внимание на срок существования фонда, число клиентов, объем средств под управлением, а также изучите владельцев. Все эти данные вы также найдете на сайте регулятора. Чем крупнее фонд и организация, которой он принадлежит, тем он надежнее.

Проверьте, есть ли у НПФ кредитный рейтинг. Если он высокий, значит, финансовое положение фонда стабильное.

2. Доходность

На сайте Банка России можно посмотреть доходность НПФ за последние несколько лет:

• по договорам доппенсий и долгосрочных сбережений смотрите колонку «доходность размещения средств пенсионных резервов за вычетом вознаграждения фонду и другим организациям»;
• по накопительной части государственной пенсии — столбец «доходности инвестирования средств пенсионных накоплений за вычетом вознаграждения НПФ».

Важно не перепутать и смотреть показатели после выплаты комиссионных фонду и других платежей: именно эта доходность начисляется на счета клиентов НПФ.

При этом важно помнить, что инвестиционные успехи в прошлом не гарантируют таких же результатов в будущем.

3. Удобство

Обратите внимание на сайт фонда. Выясните, как устроен личный кабинет, есть ли мобильное приложение и насколько они интуитивно понятны. Сможете ли вы с их помощью контролировать свои сбережения и подавать заявления дистанционно.

Поищите отзывы о работе фонда в открытых источниках.

Если информации недостаточно, задайте вопросы по номеру горячей линии НПФ или в его офисе.

И главное, прежде чем подписать договор, внимательно и без спешки изучите все его условия.

Обо всех инструментах, которые помогут создать дополнительные источники дохода в старости, читайте в тексте «Как самому позаботиться о пенсии?».