Как перевести пенсионные накопления из одного фонда в другой

Если вы родились в 1967 году или позже и успели хоть немного поработать с 2002 по 2014 год, у вас есть не только страховая часть пенсии, но и пенсионные накопления. Ваша будущая пенсия зависит в том числе от того, насколько удачно пенсионный фонд инвестирует эти накопления. Если размер дохода вас не устраивает, можно перевести свои деньги в другой фонд с более удачной инвестстратегией. Рассказываем, как это лучше делать.

Как узнать, где лежат мои пенсионные накопления?

Ваши пенсионные накопления могут храниться:

В Социальном фонде России  (СФР). Если вы никогда не писали заявлений о переводе накоплений, до 2023 года они находились в Пенсионном фонде России (ПФР). Затем ПФР объединился с Фондом социального страхования в единый Социальный фонд России. То есть сейчас ваши деньги хранятся в СФР и их инвестирует государственная управляющая компания - ВЭБ.РФ.
Также ваши накопления могут находиться в инвестиционном портфеле одной из частных уполномоченных управляющих компаний (УК) Соцфонда, если вы подавали заявление о смене УК.

В негосударственном пенсионном фонде (НПФ), который участвует в системе обязательного пенсионного страхования.
Пенсионные накопления попадают в НПФ по заявлению владельца. Но бывают случаи, когда накопления переводят без ведома клиента или против его желания. Подробнее о том, почему такое происходит и как защитить свои деньги, читайте в тексте «Пенсионные накопления перевели в другой фонд без моего согласия. Что делать?».

Проверить, где сейчас находятся ваши пенсионные накопления, можно в местном отделении Соцфонда или в личном кабинете на портале «Госуслуги».

Как узнать, сколько у меня пенсионных накоплений и какой доход приносят инвестиции?

Сумму накоплений без учета инвестиционного дохода вы в любой момент узнаете на «Госуслугах» или в отделении Соцфонда.

В своем фонде можно получить полную детализацию по счету: какая часть денег приходится на сами пенсионные взносы, а сколько заработал фонд, пока инвестировал ваши накопления.

Кроме того, в выписке фонда будет указано, когда вы стали его клиентом.

Можно ли сравнить доходность инвестиций моего фонда и других?

Информацию о доходности всех НПФ публикует Банк России. В таблице «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» нужно найти колонку «Доходность инвестирования средств пенсионных накоплений за минусом вознаграждения управляющим компаниям, специализированному депозитарию и фонду». Там вы сможете сравнить результативность инвестиций своего фонда и других НПФ.

Показатели всех управляющих компаний Соцфонда вы найдете на его сайте. В разделе «Расчет доходности инвестирования средств пенсионных накоплений» приводятся данные с 2004 года. Необходимо обращать внимание не только на название УК, но и на конкретный инвестиционный портфель. Но эти показатели приводятся до вычета комиссий и других платежей, которые берут управляющие компании. Это стоит иметь в виду при сравнении доходности НПФ и УК, так как в данных НПФ большая часть комиссий уже учтена.

Например, у ВЭБ есть два инвестиционных портфеля: портфель государственных ценных бумаг и расширенный инвестиционный портфель — кроме госбумаг в него входят корпоративные облигации и депозиты. По умолчанию деньги будущих пенсионеров попадают в расширенный портфель. Но можно поменять его на портфель госбумаг.

Некоторые УК предлагают два-три варианта инвестиционных портфелей — с разными наборами инструментов: ценных бумаг, депозитов и других финансовых активов. Доходность разных инвестиционных портфелей, как правило, различается.

Можно ли поменять фонд или УК?

Да, можно перевести пенсионные накопления из Соцфонда в НПФ. И наоборот — вернуть накопления из НПФ в СФР. А также перейти из одного негосударственного фонда в другой.

Есть два варианта перехода: срочный, то есть через пять лет с момента подачи заявления, и досрочный — в ближайший год.

Накопления всегда переводят с задержкой. Если вы пишете заявление на досрочный переход, то ваши деньги передадут в новый фонд до конца марта следующего года. Если выберете срочный переход, то должен закончиться текущий год, пройти еще четыре полных года, а затем до конца марта пятого года ваши накопления перейдут в выбранный фонд.

Подать заявление о смене фонда можно с 1 января до 1 декабря. Тогда до 31 марта следующего года (при досрочном варианте) или до 31 марта шестого года (при срочном) ваши пенсионные накопления перейдут в выбранный фонд. Весь декабрь считается периодом охлаждения — в это время вы вправе передумать: отказаться от перехода или заменить фонд, в который хотите перейти.

Если ваши накопления лежат в СФР и вы не хотели бы переводить их в частный фонд, у вас тоже есть возможность изменить стратегию инвестирования своих накоплений. В течение всего года — с 1 января по 31 декабря — Соцфонд принимает заявления на перевод со следующего года денег из одной управляющей компании в другую. В эти же сроки можно попросить поменять инвестиционный портфель.

При этом выгоду от перехода нужно тщательно оценить. Если вы решите остаться в СФР, но поменять управляющую компанию или инвестиционный портфель УК, то весь предыдущий инвестдоход сохраняется.

Но когда вы досрочно меняете сам фонд, то можете лишиться инвестиционного дохода за предыдущие годы и даже части своих пенсионных накоплений.

Как оценить вероятные потери?

По закону НПФ и СФР обязаны раз в пять лет фиксировать инвестиционный доход на индивидуальном пенсионном счете клиента.

Причем даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получал не доход, а убытки от инвестиций, по итогам этих пяти лет в минусе человек точно не окажется. В момент фиксации на счете клиента должна оказаться сумма не меньше той, которая была на начало этого периода, плюс все взносы, которые перечислял на счет он сам или его работодатель.

Первая фиксация инвестдохода во всех фондах прошла 31 декабря 2015 года. Но она коснулась только тех людей, которые никогда не переводили свои пенсионные накопления из СФР в НПФ или же стали клиентами нового фонда не позднее 2011 года.

Затем фиксация на счетах этих людей состоялась в 2020 году, а следующая пройдет в 2025 году. И если они напишут заявление на досрочный переход в 2025 году, то ничего не потеряют. 

Для тех, кто перевел свои пенсионные накопления в 2012 году и позже, годы фиксации будут зависеть от года смены фонда.

В годы фиксаций можно написать заявление на досрочный переход и перейти в новый фонд без потерь.

Если же вы захотите досрочно перевести деньги в другой фонд в другие годы, то потеряете инвестиционный доход за неоконченную пятилетку. Если фонд по итогам этих лет получил убытки, то их вычтут из суммы пенсионных накоплений.

Главное, что нужно запомнить — отсчет пятилетки всегда начинается с момента перехода.

Как сменить НПФ без потери дохода?

Как уже упоминалось выше, есть два варианта: срочный и досрочный.

Срочный переход — через 5 лет

В этом случае вы получите максимум возможного. Ваш НПФ передаст другому фонду все, что лежит на вашем счете с учетом заработанного инвестиционного дохода. Если же за эти пять лет фонд терпел убытки, то он передаст ту сумму, которую зафиксировал в последний раз, плюс все отчисления, которые вы делали после этой последней фиксации.

Правда, есть вероятность, что другой фонд за эти пять лет мог бы распоряжаться вашими пенсионными накоплениями более эффективно, чем нынешний. И есть шанс, что он смог бы заработать для вас больше, чем были бы ваши потери при переходе. Но ни один фонд не даст никаких гарантий доходности.

Досрочный переход — на следующий год

В этом случае вы потеряете инвестиционный доход, который фонд заработал с момента последней фиксации (если доход был). Если же за это время НПФ терпел убытки, то их вычтут из суммы вашего счета. В результате в новый фонд переведут даже меньше денег, чем было на счете во время последней фиксации дохода.

Перевести свои пенсионные накопления в другой фонд с инвестиционной прибавкой или по крайней мере без потерь при досрочном переходе получится только в одном случае — если вы подали заявление на досрочный переход в тот год, когда ваш нынешний фонд будет фиксировать инвестдоход.

Только так при досрочном переходе можно сменить фонд без убытков. И при этом не придется ждать пять лет, как при срочном переходе.

Если вы не помните, когда стали клиентом фонда и, следовательно, не в курсе, когда была последняя фиксация денег на счете — лучше уточнить это в своем фонде, местном отделении СФР или в личном кабинете на «Госуслугах».

Что нужно сделать, чтобы перевести накопления в другой фонд или УК?

Вы оценили все риски и возможные потери и хотите все-таки сменить фонд или перевести деньги в другую управляющую компанию. Порядок действий должен быть следующим:

Если вы хотите перейти в НПФ, заключите с ним договор об обязательном пенсионном страховании (договор ОПС). Намерены вернуться из НПФ в СФР или остаться в Соцфонде, но сменить УК — отдельного договора не потребуется. Переходите к следующему пункту.

До 1 декабря подайте заявление в Соцфонд о срочном или досрочном переходе в новый фонд. Если вы хотите остаться в СФР, но сменить УК или инвестпортфель, обращение примут до 31 декабря. Подать заявление можно в местном отделении Соцфонда — лично или через своего представителя по нотариальной доверенности. Более простой и быстрый вариант — через портал «Госуслуги». В случае срочного перехода в другой фонд сотрудник СФР проинформирует вас о сумме возможных потерь. При подаче заявления в электронном виде через «Госуслуги» эта информация отразится в личном кабинете.
Если в течение года вы подадите несколько заявлений о смене фонда, то СФР примет только первое из них, а по другим вынесет отказ. Поэтому, прежде чем писать второе (третье или десятое) заявление о переходе, обязательно направьте в СФР уведомление об отказе от смены фонда. Оно погасит предыдущее заявление о переходе — и только затем направляйте новое. Отказаться от перехода разрешается в любое время — с момента подачи заявления и до 31 декабря. При смене управляющей компании или инвестпортфеля потерь инвестиционного дохода не будет. В течение года можно подавать несколько заявлений, отменять предыдущие не нужно — СФР рассмотрит только последнее.

Если вы решили сменить фонд досрочно, оцените еще раз, оправданы ли убытки или стоит подождать с переходом, чтобы их избежать.
С 1 по 31 декабря нельзя подать новое заявление о переходе, но можно подать в СФР уведомление об отказе от перехода или о замене фонда. Способы те же — в отделении Соцфонда или через «Госуслуги».

До 1 марта следующего года (при досрочном переходе) или до 1 марта шестого года после подачи заявления (при срочном переходе) СФР рассмотрит ваше обращение. Если вы подали подряд несколько заявлений о переходе в НПФ и не отозвали предыдущие, то Соцфонд вынесет отказ по всем обращениям, кроме первого. Если направили несколько заявлений о смене УК, то СФР примет только последнее. Результат можно будет узнать на «Госуслугах» или в отделении Соцфонда.

До конца марта пенсионные накопления перейдут в новый фонд или УК. Либо управляющая компания переведет деньги в другой инвестиционный портфель.

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, стоит каждый год в декабре заходить на портал «Госуслуги» или в отделение Соцфонда и проверять, нет ли заявления на переход в новый НПФ или УК. И если вдруг его обнаружите, сможете отозвать до 31 декабря.

идео ролик «НПФ. Как перейти из одного в другой.» https://youtu.be/7yelDTQvUp8