Денежные переводы: разные способы и их хитрости

Денежные переводы: разные способы и их хитрости

Система перевода денег постоянно совершенствуется: операции можно проводить в мобильном приложении, через Систему быстрых платежей, онлайн-сервисы.

Преимущества и недостатки разных способов передачи средств:

Где можно сделать денежный перевод 

Денежный перевод — операция передачи денег, в которой три участника: отправитель, получатель и посредник, обычно банк или платежная система.

И при наличных, и при безналичных переводах придется предоставить посреднику информацию о себе и получателе денег. 

В отделении банка для проведения наличного перевода паспортные данные и номер счета или карты получателя. На почте к тому же попросят точный почтовый адрес с индексом, а в пункте перевода средств, который принадлежит платежной системе и сервису, может потребоваться и другая дополнительная информация.

Для проведения безналичных платежей нужно знать номер карты получателя, его имя или номер телефона. Больше информации понадобится для отправки денег по реквизитам: ИНН, БИК, корреспондентский счет банка, а также расчетный счет получателя.

Как перевести деньги

Разберем подробнее способы перевода денежных средств.

Почта России

Максимальная сумма одного перевода по России от физлица наличкой или по безналу — 500 000 рублей. От юрлица – 250 000, при выборе доставки на дом — 120 000 рублей. За услугу придется заплатить от 150 рублей плюс 2,5% от суммы перевода.

Средний срок доставки перевода — два дня, говорится на сайте «Почты России». Но можно перевести и быстрее. У «Почты России» есть система экспресс-переводов «Форсаж»: за час деньги дойдут до получателя в РФ, Узбекистане, Армении, Кыргызстане и Беларуси. Можно пересылать до 300 000 рублей при оформлении операции на почте и до 15 000 рублей, если отправлять через мобильное приложение.

Получателю нужно будет предъявить паспорт, назвать номер перевода и кодовое слово. 

Банковские переводы

Банковским переводом считается перевод денег по реквизитам счета и по номеру банковской карты. Мы давно привыкли использовать для этого мобильные приложения, через которые деньги можно перевести мгновенно. Но в ситуациях, когда нет доступа в интернет или мобильное приложение, пригодится способ, о котором многие забыли, — личное обращение в банк.

Отправитель приходит в кассу банка, заполняет бланк (или за него заполняет кассир), указывает свои личные данные и требуемую информацию о получателе. Тот, в свою очередь, сможет получить средства, предъявив паспорт в кассе своего банка.

Это один из старейших способов перемещения денег. Он доступен, безопасен, надежен, подкреплен строгим регулированием и многоуровневой системой защиты. Однако скорость может варьировать (особенно при международных переводах) от нескольких часов до нескольких рабочих дней.

Стоимость банковских переводов по реквизитам может быть существенной, особенно при трансграничных операциях, где взимаются не только межбанковские сборы, но и комиссия за конвертацию валюты. Недостатком станет и относительная сложность оформления, требующая предоставления полного набора реквизитов получателя, добавляет эксперт.

Вместе с тем «банковский перевод со счета на счет — самый понятный и юридически защищенный вариант. Важное преимущество: операция проходит через финансовую организацию, остается документальный след, можно подтвердить назначение платежа, дату, получателя и сумму. Это имеет значение, если перевод связан с займом, оплатой имущества, возвратом долга, алиментами, дарением или расчетами между родственниками», — отмечает директор юридической группы «Яковлев и партнеры» Мария Яковлева. Минусы тоже есть: такие переводы не всегда мгновенные, а комиссия зависит от банка, суммы, валюты и направления платежа.

Переводы в СБП

Система быстрых платежей — российский проект, который позволяет переводить деньги и оплачивать покупки без банковской карты. Сервис создан при участии Банка России и Национальной платежной системы, работает с 2019 года. Для бесплатного межбанковского перевода гражданам нужно знать только номер телефона получателя. Компаниям подключение к СБП тоже выгодно: если покупатель оплачивает товар через сервис, то комиссия с продавца ниже, чем если бы расчет выполнялся по карте.

Чтобы перевести деньги, достаточно зайти в банковское мобильное приложение или личный кабинет на сайте кредитного учреждения. Далее — найти кнопку «Перевод через СБП», указать номер получателя средств, его банк, сумму и подтвердить операцию.

Чтобы не вводить данные, можно отсканировать QR-код продавца, ввести нужную сумму и подтвердить операцию.

СБП позволяет переводить деньги круглосуточно и мгновенно по номеру телефона между разными банками, рассказывает о специфике инструмента Мария Яковлева. 

Максимальная сумма одной операции в СБП — 1 млн рублей. Переводы другому человеку до 100 тысяч рублей в календарный месяц выполняются бесплатно; если денег больше, комиссия 0,5% от суммы превышения, но не более 1500 рублей за перевод. Между своими счетами в разных банках через СБП можно бесплатно переводить до 30 млн рублей в месяц.

Большинство банков автоматически подключают клиентов к СБП в мобильном приложении.

Мобильные приложения — наиболее динамично развивающийся сегмент. Они предлагают беспрецедентную доступность и скорость, деньги будут отправлены практически мгновенно, достаточно номера телефона. Важно учитывать возможные лимиты на сумму переводов, а также наличие смартфона с доступом в интернет».

Безопасность переводов в СБП обеспечивается многофакторной аутентификацией, шифрованием и регулярными обновлениями программного обеспечения. Но, как отмечает юрист Мария Яковлева, «главный риск быстрых переводов — не технический, а человеческий: ошиблись номером, выбрали не тот банк, отправили деньги мошеннику. Поэтому перед подтверждением операции нужно проверять имя получателя, банк, сумму и назначение платежа».

Сервисы онлайн‑переводов

Онлайн-переводы быстрее и удобнее традиционных банковских, рассказывает Татьяна Белянчикова. Они часто проходят в режиме реального времени или в течение нескольких минут. Огромный плюс: не надо никуда идти, был бы доступ к интернету. Многие банки и сервисы предлагают онлайн-перевод через свои мобильные приложения.

Реестр операторов платежных систем есть на сайте Банка России. Сейчас в списке 36 операторов.

Пересылать суммы можно по России и за рубеж. Перечень государств размещен на сайте каждой системы. 

Деньги поступают на счет, карту, их можно получить наличными в офисе или с доставкой на дом, у каждой платежной системы свои возможности. В некоторых случаях отправитель должен передать адресату секретный код, иначе средства не выдадут, еще нужно показать паспорт.

Как правило, системы онлайн-переводов разрешают переводить до 1 млн рублей в месяц. Комиссия зависит от суммы и страны назначения.

Криптовалютные переводы

Для неподготовленных пользователей перевод через крипту — дело непростое. У отправителя и получателя должны быть специализированные криптовалютные кошельки или представление о том, где и как надежно обменять криптоактивы на фиатные деньги, выпущенные государством. 

Оба участника процесса должны осознавать, что криптомир не прощает ошибок: отменить операцию или сделать возврат невозможно. К тому же курсы криптовалют крайне волатильны: типична ситуация, когда отправитель отправляет одну сумму, а адресат получает другую. Плюс комиссии, которые есть всегда в криптомире. 

Без понимания принципов работы криптопереводов нарваться на мошенников — проще простого. Есть и еще один немаловажный нюанс: во многих юрисдикциях либо криптопереводы запрещены, либо регулирование находится на стадии формирования, что создает неопределенность и потенциальные риски.

«Криптовалюта сегодня стала “запасным выходом” для трансграничных расчетов. Главные преимущества — скорость (крипта доходит за секунды) и доступность 24/7. Блокчейн исключает блокировку банком-корреспондентом, но возникает риск: отменить платеж или вернуть средства при ошибке невозможно», — объясняет гендиректор Sun Crypto Management Егор Виноградов.

Важно! Из-за санкций некоторые международные площадки блокируют переводы россиян. Так поступают и криптобиржи, и эмитенты стейблкоинов — цифровых активов, привязанных к стоимости фиатных денег (долларов, евро, рублей и т.п.).

Виноградов добавляет, что барьеры характерны преимущественно для Европы. В других частях мира: Латинской Америке, Юго-Восточной Азии или ОАЭ, инфраструктура обмена остается доступной для граждан РФ.

В России такие операции регулируются законом «О цифровых финансовых активах»: крипту можно покупать и хранить, но запрещено использовать для оплаты товаров и услуг внутри страны. При продаже активов возникает обязанность уплатить НДФЛ.

Регулирование денежных переводов

Денежные переводы находятся под пристальным контролем государства из-за большого количества мошеннических схем. Банки и платежные системы обязаны соблюдать многие законы. Важнейшие среди них — № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Переводы, которые кажутся подозрительными, могут быть задержаны, отклонены или попасть под дополнительный контроль. Так, банк или платежная система вправе потребовать у отправителя дополнительные документы или разъяснение экономического смысла операции. Эти же организации вправе задавать вопросы об источнике получения средств или об отношениях между отправителем и получателем.

«На практике нередко возникают ситуации, когда перевод задерживают, счет ограничивают, а клиента просят пояснить, почему он получил или отправил крупную сумму. Даже добросовестный перевод может быть временно остановлен, если он выглядит нетипично с точки зрения банка», — подтверждает Мария Яковлева.

Вопросы возникают, когда финорганизации видят риск мошенничества. Такие переводы блокируются для проверки. Банк России открыто публикует признаки мошеннических схем. К примеру, под подозрение попадет цепочка переводов через СБП на сумму более 200 000 рублей себе, а затем человеку, с которым за последние полгода не было ни одной транзакции. Риск блокировки возрастет, если пользователь менял номер привязанного к «Госуслугам» телефона за 48 часов до перевода. 

Также из-за перевода может возникнуть обязанность заплатить налог на доходы физлиц (НДФЛ). «Перевод между своими счетами, помощь от близкого родственника и возврат долга или ошибочного платежа обычно не образуют налогооблагаемый доход, — поясняет директор юридической группы «Яковлев и партнеры» Мария Яковлева. — А вот оплату услуг, продажу имущества, вознаграждение за работу, регулярные поступления от клиентов могут признать доходом и потребовать заплатить налог».

Именно поэтому при переводах онлайн лучше указывать смысл операции и в назначении платежа не лениться писать: «возврат займа», «подарок», «алименты», «возврат ошибочного перевода»… 

Чек-лист для отправителя и получателя денежных переводов

Отправитель должен заранее выяснить лимит на сумму перевода, размер комиссии, срок пересылки средств и точные реквизиты получателя: любая ошибка может привести к задержке, возврату средств или их потере.

Получатель должен выяснить способы получения денег: на банковский счет, карту, наличными. Важно убедиться, что транзакция не приведет к необходимости платить налог, или быть готовым заплатить. Также стоит проверить законность происхождения денег.

Источник: Мои финансы